從近年來的實踐看，經(jīng)過多方努力，普惠小微金融服務(wù)的覆蓋面不斷提高。各金融機構(gòu)以及金融科技公司積極實踐通過數(shù)字科技，為更多小微企業(yè)打造智能化的“灌溉系統(tǒng)”。

 

　　小微金融服務(wù)的“藍海”

 

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月末，全國小微企業(yè)總數(shù)超過4400萬戶、個體工商戶超過9500萬戶，成為我國提供就業(yè)的主力軍。當(dāng)前國內(nèi)外環(huán)境復(fù)雜嚴峻，小微企業(yè)、個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營面臨一定困難，要繼續(xù)有針對性地加強支持。

 

　　針對小微企業(yè)的金融服務(wù)，其覆蓋面現(xiàn)已達到相對高的水平。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額45.7萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額16.8萬億元，同比增速為33.9%。

 

　　在金融科技領(lǐng)域，360數(shù)科近期披露的數(shù)據(jù)顯示，其小微業(yè)務(wù)增速已經(jīng)超越傳統(tǒng)消費信貸業(yè)務(wù)板塊。目前，360數(shù)科平臺上注冊資本500萬元以下用戶占比69.53%，占比前三的企業(yè)來自零售批發(fā)業(yè)、住宿餐飲業(yè)和制造業(yè)。信也科技財報顯示，2021年一季度，信也科技累計為超過30.5萬家小微企業(yè)主提供服務(wù)，在小微領(lǐng)域單季促成的借款金額增長至44億元，較2020年全年促成37億元借款實現(xiàn)了大幅提升。

 

　　根據(jù)奧緯咨詢測算，2019年，中國小微企業(yè)貸款的市場需求約為89.7萬億元，按照復(fù)合增長率計算，預(yù)計到2024年此類未滿足的需求將達到50萬億元。“受限于傳統(tǒng)金融模式對下沉小微的風(fēng)險識別障礙，小微市場的金融需求還很大。”360數(shù)科CRO鄭彥說，從實踐來看，1000萬元以上的小微貸目前仍是金融機構(gòu)的主力產(chǎn)品——因為有抵押、周期長、風(fēng)險利潤可控。

 

　　在一些業(yè)內(nèi)人士看來，相比融資額度，很多小微企業(yè)主更需要能夠快速得到貸款，借貸周期靈活，甚至接受隨借隨還的借貸形式。

 

　　技術(shù)破解小微金融困境

 

　　鄭彥在實踐中發(fā)現(xiàn)，小微金融普遍面臨四個困境：獲客難，在銀行傳統(tǒng)模式下，對客戶的認知度和區(qū)分能力不夠，所以必須提高準(zhǔn)入條件；審核難，傳統(tǒng)機構(gòu)貸款額度大，在相對比較小金額的產(chǎn)品模式下，這種模式管理成本高，導(dǎo)致審核比較難；判斷難，傳統(tǒng)模式下對有抵押物小微企業(yè)更容易做決策，而實際上有貸款需求的小微企業(yè)并沒有太多的抵押資產(chǎn)；回收難，目前信用體系建設(shè)還不完善，相關(guān)法制建設(shè)仍在推動中，債務(wù)回收不盡如人意。

 

　　事實上，申請便利度、擔(dān)保與否、額度、定價、期限等細分指標(biāo)均決定著信貸產(chǎn)品不同的適配對象。金融機構(gòu)以及一些金融科技平臺都在嘗試利用科技手段尋找到自己擅長的領(lǐng)域，幫助小微企業(yè)實現(xiàn)“能貸會貸”。此前，監(jiān)管部門針對小微金融發(fā)布的相關(guān)通知提出，“以提升風(fēng)險管理能力為立足點，利用好互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)技術(shù)，改進小微企業(yè)授信審批和風(fēng)控模型，逐步減少對抵質(zhì)押品的過度依賴。綜合運用金融科技手段和信用信息資源，增強‘能貸會貸’的服務(wù)能力”。

 

　　據(jù)鄭彥介紹，目前市場上300萬元以上的小微信貸產(chǎn)品幾乎都是抵押類，若全部依靠線上數(shù)據(jù)來做，100萬元以下產(chǎn)品短期內(nèi)是相對適合的方向。

 

　　依靠技術(shù)如何解決小微金融的難題？業(yè)內(nèi)人士認為，這應(yīng)該是從獲客、風(fēng)控，到貸中、貸后管理一個系統(tǒng)化的“流程再造”與“精準(zhǔn)灌溉”。比如在獲客營銷環(huán)節(jié)，360數(shù)科的實踐是，通過和短視頻等流量方聯(lián)合建模，使用10多個變量的各種組合和權(quán)重，找到更偏小微企業(yè)主的客戶。在貸前授信環(huán)節(jié)，用反欺詐和征信策略做準(zhǔn)入；貸中做一些靈活的調(diào)額和定價；貸后則是智能分案與機器人催收。整體來看，應(yīng)通過風(fēng)險前置和精準(zhǔn)匹配來提高渠道投放質(zhì)量并節(jié)約渠道營銷成本。

 

　　嚴格把控風(fēng)險

 

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，實現(xiàn)小微金融的量增價降，增強各類機構(gòu)“能貸會貸”服務(wù)能力，既要擴大普惠小微放貸規(guī)模和覆蓋度，也要降低小微企業(yè)綜合融資成本，還要嚴格控制不良風(fēng)險。

 

　　對此，鄭彥認為，風(fēng)險管理的使命，并非單純的降低風(fēng)險，而是盡量為客戶匹配到合適的產(chǎn)品。在信息化和數(shù)字化的今天，要真正破局，關(guān)鍵在于科技的突破和應(yīng)用。

 

　　據(jù)了解，金融科技公司針對小微信貸業(yè)務(wù)打造智能風(fēng)控引擎，通過百萬級企業(yè)節(jié)點構(gòu)成的圖譜來對企業(yè)風(fēng)險進行精準(zhǔn)識別。小微類信貸的風(fēng)控維度則從C端單中心變成現(xiàn)雙中心——既要看企業(yè)主信息也要看企業(yè)信息。從風(fēng)控效果看，360數(shù)科的數(shù)據(jù)顯示，其從2018年四季度到2020年四季度9個財季的不良率分別為0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%，在經(jīng)過疫情防控期間的短暫抬頭后趨于平穩(wěn)。

 

　　鄭彥表示，未來將繼續(xù)搭建面向電商、小微企業(yè)、“三農(nóng)”及個人用戶的專業(yè)化、差異化的普惠金融服務(wù)體系，希望與更多金融機構(gòu)合作，在開展規(guī)模化獲客、優(yōu)化產(chǎn)品的同時，完善細分客群的風(fēng)控體系建設(shè)。