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利用數(shù)字科技為小微企業(yè)打造智能化“灌溉系統(tǒng)”

發(fā)布時間:2021-5-31來源:金融時報-中國金融新聞網(wǎng)點擊:返回列表

   小微金融服務(wù)是重點也是難點,一直備受關(guān)注。5月26日召開的國務(wù)院常務(wù)會議部署了進一步支持小微企業(yè)、個體工商戶紓困和發(fā)展等工作。其中提到,加大支持小微企業(yè)、個體工商戶等的普惠金融力度,引導(dǎo)擴大信用貸款、首貸、中長期貸款、無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)規(guī)模,推廣隨借隨還貸款。

 
  從近年來的實踐看,經(jīng)過多方努力,普惠小微金融服務(wù)的覆蓋面不斷提高。各金融機構(gòu)以及金融科技公司積極實踐通過數(shù)字科技,為更多小微企業(yè)打造智能化的“灌溉系統(tǒng)”。
 
  小微金融服務(wù)的“藍海”
 
  數(shù)據(jù)顯示,截至今年4月末,全國小微企業(yè)總數(shù)超過4400萬戶、個體工商戶超過9500萬戶,成為我國提供就業(yè)的主力軍。當(dāng)前國內(nèi)外環(huán)境復(fù)雜嚴峻,小微企業(yè)、個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營面臨一定困難,要繼續(xù)有針對性地加強支持。
 
  針對小微企業(yè)的金融服務(wù),其覆蓋面現(xiàn)已達到相對高的水平。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,2021年一季度末,銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額45.7萬億元,其中,單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額16.8萬億元,同比增速為33.9%。
 
  在金融科技領(lǐng)域,360數(shù)科近期披露的數(shù)據(jù)顯示,其小微業(yè)務(wù)增速已經(jīng)超越傳統(tǒng)消費信貸業(yè)務(wù)板塊。目前,360數(shù)科平臺上注冊資本500萬元以下用戶占比69.53%,占比前三的企業(yè)來自零售批發(fā)業(yè)、住宿餐飲業(yè)和制造業(yè)。信也科技財報顯示,2021年一季度,信也科技累計為超過30.5萬家小微企業(yè)主提供服務(wù),在小微領(lǐng)域單季促成的借款金額增長至44億元,較2020年全年促成37億元借款實現(xiàn)了大幅提升。
 
  根據(jù)奧緯咨詢測算,2019年,中國小微企業(yè)貸款的市場需求約為89.7萬億元,按照復(fù)合增長率計算,預(yù)計到2024年此類未滿足的需求將達到50萬億元。“受限于傳統(tǒng)金融模式對下沉小微的風(fēng)險識別障礙,小微市場的金融需求還很大。”360數(shù)科CRO鄭彥說,從實踐來看,1000萬元以上的小微貸目前仍是金融機構(gòu)的主力產(chǎn)品——因為有抵押、周期長、風(fēng)險利潤可控。
 
  在一些業(yè)內(nèi)人士看來,相比融資額度,很多小微企業(yè)主更需要能夠快速得到貸款,借貸周期靈活,甚至接受隨借隨還的借貸形式。
 
  技術(shù)破解小微金融困境
 
  鄭彥在實踐中發(fā)現(xiàn),小微金融普遍面臨四個困境:獲客難,在銀行傳統(tǒng)模式下,對客戶的認知度和區(qū)分能力不夠,所以必須提高準(zhǔn)入條件;審核難,傳統(tǒng)機構(gòu)貸款額度大,在相對比較小金額的產(chǎn)品模式下,這種模式管理成本高,導(dǎo)致審核比較難;判斷難,傳統(tǒng)模式下對有抵押物小微企業(yè)更容易做決策,而實際上有貸款需求的小微企業(yè)并沒有太多的抵押資產(chǎn);回收難,目前信用體系建設(shè)還不完善,相關(guān)法制建設(shè)仍在推動中,債務(wù)回收不盡如人意。
 
  事實上,申請便利度、擔(dān)保與否、額度、定價、期限等細分指標(biāo)均決定著信貸產(chǎn)品不同的適配對象。金融機構(gòu)以及一些金融科技平臺都在嘗試利用科技手段尋找到自己擅長的領(lǐng)域,幫助小微企業(yè)實現(xiàn)“能貸會貸”。此前,監(jiān)管部門針對小微金融發(fā)布的相關(guān)通知提出,“以提升風(fēng)險管理能力為立足點,利用好互聯(lián)網(wǎng),大數(shù)據(jù)技術(shù),改進小微企業(yè)授信審批和風(fēng)控模型,逐步減少對抵質(zhì)押品的過度依賴。綜合運用金融科技手段和信用信息資源,增強‘能貸會貸’的服務(wù)能力”。
 
  據(jù)鄭彥介紹,目前市場上300萬元以上的小微信貸產(chǎn)品幾乎都是抵押類,若全部依靠線上數(shù)據(jù)來做,100萬元以下產(chǎn)品短期內(nèi)是相對適合的方向。
 
  依靠技術(shù)如何解決小微金融的難題?業(yè)內(nèi)人士認為,這應(yīng)該是從獲客、風(fēng)控,到貸中、貸后管理一個系統(tǒng)化的“流程再造”與“精準(zhǔn)灌溉”。比如在獲客營銷環(huán)節(jié),360數(shù)科的實踐是,通過和短視頻等流量方聯(lián)合建模,使用10多個變量的各種組合和權(quán)重,找到更偏小微企業(yè)主的客戶。在貸前授信環(huán)節(jié),用反欺詐和征信策略做準(zhǔn)入;貸中做一些靈活的調(diào)額和定價;貸后則是智能分案與機器人催收。整體來看,應(yīng)通過風(fēng)險前置和精準(zhǔn)匹配來提高渠道投放質(zhì)量并節(jié)約渠道營銷成本。
 
  嚴格把控風(fēng)險
 
  在業(yè)內(nèi)人士看來,實現(xiàn)小微金融的量增價降,增強各類機構(gòu)“能貸會貸”服務(wù)能力,既要擴大普惠小微放貸規(guī)模和覆蓋度,也要降低小微企業(yè)綜合融資成本,還要嚴格控制不良風(fēng)險。
 
  對此,鄭彥認為,風(fēng)險管理的使命,并非單純的降低風(fēng)險,而是盡量為客戶匹配到合適的產(chǎn)品。在信息化和數(shù)字化的今天,要真正破局,關(guān)鍵在于科技的突破和應(yīng)用。
 
  據(jù)了解,金融科技公司針對小微信貸業(yè)務(wù)打造智能風(fēng)控引擎,通過百萬級企業(yè)節(jié)點構(gòu)成的圖譜來對企業(yè)風(fēng)險進行精準(zhǔn)識別。小微類信貸的風(fēng)控維度則從C端單中心變成現(xiàn)雙中心——既要看企業(yè)主信息也要看企業(yè)信息。從風(fēng)控效果看,360數(shù)科的數(shù)據(jù)顯示,其從2018年四季度到2020年四季度9個財季的不良率分別為0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%,在經(jīng)過疫情防控期間的短暫抬頭后趨于平穩(wěn)。
 
  鄭彥表示,未來將繼續(xù)搭建面向電商、小微企業(yè)、“三農(nóng)”及個人用戶的專業(yè)化、差異化的普惠金融服務(wù)體系,希望與更多金融機構(gòu)合作,在開展規(guī)模化獲客、優(yōu)化產(chǎn)品的同時,完善細分客群的風(fēng)控體系建設(shè)。

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