“2020年，大中型銀行在金融科技發(fā)展中已經(jīng)初步獲益，技術(shù)投入、人才培養(yǎng)的步伐將加快；中小型銀行在‘非接觸銀行’服務(wù)中承受了壓力，尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動(dòng)力將大大增強(qiáng)。今年，隨著疫情逐步好轉(zhuǎn)、國(guó)際形勢(shì)趨于平穩(wěn)和宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況將得以改善，業(yè)績(jī)回升將為銀行業(yè)持續(xù)加大對(duì)金融科技的投入奠定基礎(chǔ)。” 招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。
2020年疫情發(fā)生后，“非接觸銀行”的興起促使傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展與應(yīng)用進(jìn)入了一個(gè)加速期。在此基礎(chǔ)上，業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)金融科技水平仍有很大的提升空間。隨著近期監(jiān)管環(huán)境不斷優(yōu)化與完善，下一階段，銀行業(yè)亟須以加強(qiáng)頂層戰(zhàn)略規(guī)劃為重點(diǎn)，在金融科技領(lǐng)域探索更多可能。
金融科技生態(tài)持續(xù)優(yōu)化
“‘十四五’期間，提升金融科技和數(shù)字化水平，進(jìn)一步下沉服務(wù)對(duì)象，仍將是我國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)所在。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。
《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》明確指出，“構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性。”
業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，在這一背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將加速推進(jìn)。值得關(guān)注的是，2020年11月以來(lái)，金融管理部門(mén)采取一系列措施，持續(xù)加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)金融科技的監(jiān)管，這將為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深耕金融科技領(lǐng)域提供一個(gè)更為健康規(guī)范的環(huán)境。
“金融科技競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境將更加公平。”董希淼分析認(rèn)為，金融管理部門(mén)采取強(qiáng)監(jiān)管行為有助于規(guī)范市場(chǎng)秩序，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，將推動(dòng)金融科技健康可持續(xù)發(fā)展。
不過(guò)，監(jiān)管政策的趨嚴(yán)同時(shí)也對(duì)銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展提出了更高的要求。
“隨著法律法規(guī)的完善，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、個(gè)人信息獲取等方面對(duì)銀行業(yè)的要求將更加嚴(yán)格，合規(guī)成本將更高。同時(shí)，隨著對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管加強(qiáng)，部分原來(lái)依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展的業(yè)務(wù)，如聯(lián)合貸款、理財(cái)產(chǎn)品等需要進(jìn)行調(diào)整。”董希淼認(rèn)為。
業(yè)內(nèi)專家表示，隨著一系列監(jiān)管制度辦法的實(shí)施，短期內(nèi)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將受到一定沖擊。
“如近日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，總體偏嚴(yán)，部分中小銀行負(fù)債業(yè)務(wù)面臨較大壓力。”董希淼表示。
亟須加強(qiáng)頂層戰(zhàn)略謀劃
數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非是能夠一蹴而就的。專家普遍認(rèn)為，從實(shí)踐來(lái)看，盡管在過(guò)去幾年中，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展迅速，但目前我國(guó)銀行業(yè)金融科技水平仍有很大的提升空間。
“與金融科技公司相比，銀行在生態(tài)圈的構(gòu)建方面相對(duì)較為滯后，沒(méi)有全鏈條封閉的生態(tài)圈。另外，銀行在內(nèi)部流程環(huán)節(jié)的敏捷化、數(shù)字化程度有待提升，解決客戶痛點(diǎn)的創(chuàng)新服務(wù)也有待提升。”郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。
其中最大的一個(gè)問(wèn)題是，多數(shù)銀行至今仍缺乏對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體戰(zhàn)略規(guī)劃。
“以往，銀行更多地將重點(diǎn)集中在具體業(yè)務(wù)層面，導(dǎo)致轉(zhuǎn)型總體方向不明確，資源投入也相對(duì)有限，行業(yè)內(nèi)部數(shù)字化能力的分化日趨明顯。”曾剛強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)亟須制定頂層戰(zhàn)略規(guī)劃，并輔之以長(zhǎng)期的資源投入。
“不但要制定金融科技發(fā)展規(guī)劃，更要加快推進(jìn)規(guī)劃的全面落實(shí)和執(zhí)行。特別是中小銀行，應(yīng)從自身資源稟賦出發(fā)，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務(wù)重點(diǎn)，尋求局部的優(yōu)化突破。”董希淼表示。
現(xiàn)有體制機(jī)制的約束也是亟待突破的藩籬。從目前來(lái)看，有的銀行的企業(yè)文化和激勵(lì)機(jī)制與轉(zhuǎn)型的要求并不完全契合。也正是因此，不少銀行探索通過(guò)成立獨(dú)立的金融科技子公司以及與外部機(jī)構(gòu)合作的方式，來(lái)推動(dòng)自身數(shù)字化的發(fā)展。
那么，未來(lái)如何探索更加市場(chǎng)化的公司治理、薪酬激勵(lì)等機(jī)制，為金融科技發(fā)展創(chuàng)新提供更加良好的制度環(huán)境？
“可以將科技投入在營(yíng)業(yè)收入中的占比、科技人才在全體員工中的占比兩項(xiàng)指標(biāo)作為衡量金融科技發(fā)展的核心指標(biāo)，必要時(shí)可以寫(xiě)入公司章程。”董希淼建議。
優(yōu)選“賽道”深耕布局
目前能夠看到的一個(gè)趨勢(shì)是，不同類(lèi)型銀行在金融科技的布局中已經(jīng)選擇了不同的“賽道”。大型銀行更多依靠自身加大科技投入，如成立科技子公司；中小銀行更多選擇“借船出海”，借助科技公司平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型。
從專家建議來(lái)看，不同類(lèi)型銀行結(jié)合實(shí)際需求選擇了不同的發(fā)展路徑，下一步的工作重點(diǎn)因此也有不同側(cè)重。
“對(duì)于大型銀行來(lái)講，由于資金和科技開(kāi)發(fā)實(shí)力較強(qiáng)，資源和稟賦遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，其選擇的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑主要以自身為主，工作的重點(diǎn)是理順管理體系和發(fā)展模式。”曾剛表示。
對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，相較大型銀行，其在人才培養(yǎng)、科技基礎(chǔ)方面都有一些差距，加強(qiáng)合作仍是非常重要的方向。
“一方面，中小銀行可以依托金融科技公司特別是互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景巨頭的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和生態(tài)場(chǎng)景，強(qiáng)化客戶下沉和服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的能力；另一方面，中小銀行也可以基于金融科技公司在數(shù)據(jù)建模、人工智能、區(qū)塊鏈以及云計(jì)算方面的科技能力，優(yōu)化自身的系統(tǒng)構(gòu)架，以數(shù)字化手段提升銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶營(yíng)銷(xiāo)能力，形成個(gè)性化、智能化的客戶體驗(yàn)。”曾剛認(rèn)為。
董希淼同時(shí)強(qiáng)調(diào)，下一階段，中小銀行一方面要秉持“開(kāi)放銀行”理念，開(kāi)展跨界合作，融入金融生態(tài)；另一方面要嚴(yán)守底線、防范風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要學(xué)習(xí)“打魚(yú)”的本事，提高內(nèi)生能力。
【關(guān)閉】
